Indicadores de una futura crisis financiera

De acuerdo con las estadísticas, el número de personas que declararon bancarrota en 2005 aumentó en un 30% comparado al 2004. En otras palabras, en 2005 un total de 2,039,214 personas declararon bancarrota. Las razones por las cuales se declaran bancarrota varían pero una de las razones principales es el mal manejo de las finanzas personales.
El camino hacia una quiebra pocas veces comienza con un solo evento o una sola decisión. La realidad es que muchas de las crisis financieras son la consecuencia de malas decisiones económicas tomadas a través de un período de tiempo. Estas malas decisiones poco a poco endeudan a la persona al punto que no puede pagar a sus acreedores y se siente obligado a declarar bancarrota.
Existen varios indicadores para detectar el mal manejo de las finanzas personales y una posible futura crisis financiera.

Algunos de estos indicadores son:
- Ser un comprador compulsivo.
- Se ha acostumbrado a hacer compras o gastos a crédito.
- Normalmente sólo hace pagos mínimos en sus tarjetas de crédito o deudas.
- Los balances de sus tarjetas de crédito cada mes suben en lugar de bajar.
- Usa tarjetas de crédito para pagar otras tarjetas o deudas.
- Utiliza crédito para pagar cosas esenciales como comida, vivienda o las cuentas de luz, gas, teléfono, etc.
- A menudo pide dinero prestado a familiares o amigos.
- Vive de cheque en cheque y se le hace imposible ahorrar.
- Trabaja dos o tres trabajos para pagar deudas.
- Sólo califica para crédito con intereses alrededor del 20%.
- Recibe cartas por pagos atrasados o llamadas de colecciones.
- Ha llegado al límite de su crédito y las instituciones bancarias rehúsan extenderle más.

Cada uno de estos indicadores sirve para dar un aviso que se necesita hacer cambios en la manera que maneja las finanzas personales. Por lo consiguiente si no se hacen los cambios necesarios hay un alto riesgo de una futura quiebra o bancarrota.
Usted debe aprender a ejercer una buena mayordomía sobre sus finanzas y tener un plan para no caer en la bancarrota.

Para lograr esto le recomendamos lo siguiente:
- Viva un estilo de vida conforme a sus ingresos. Para mayor información le recomendamos que lea el articulo Finanzas del hogar y su estilo de vida.
- Haga y mantenga un presupuesto para así tener al día sus ingresos y gastos. En lo posible trate de hacer recortes en los gastos no esenciales. Para mayor información le recomendamos que lea los artículos Por qué crear un presupuesto para el hogar y Cómo mantenerse dentro de un presupuesto.
- No siga usando crédito para pagar sus gastos o deudas. En lo posible comience a usar dinero en efectivo. Varios estudios demuestran que las personas que pagan en efectivo normalmente gastan entre 20% y 30% menos que aquellos que pagan con tarjetas de crédito.
- Pague sus balances, cierre sus tarjetas de crédito y evite llenar solicitudes para adquirir nuevas.
- No haga pagos mínimos en sus deudas; siempre pague más del mínimo.
- Busque la ayuda de un experto en finanzas personales, alguien que sea de su confianza y que le ayude a crear un plan financiero personalizado.
- Ore a Dios para que le dé sabiduría para ser un buen mayordomo de sus finanzas.

Esperamos que estos consejos le sean de ayuda. No permita que las deudas y el mal manejo del dinero lo lleven a la quiebra. Con la ayuda de Dios y al ejercer buenas prácticas financieras estamos seguros que usted evitará futuras crisis financieras.

Textos para meditación:
- Proverbios 6:10-11 “Un corto sueño, una breve siesta, un pequeño descanso, cruzado de brazos. ¡y te asaltará la pobreza como un bandido, y la escasez como un hombre armado!”
- Proverbios 22:7 “Y el que toma prestado es siervo del que presta.”

- Proverbios 28:22 “Se apresura a ser rico el avaro, Y no sabe que le ha de venir pobreza.”

Finanzas del hogar y su estilo de vida

Muchos hogares viven un estilo de vida que exceden sus ingresos. Hay millones de personas que gastan más de lo que ganan y recurren al crédito para poder sostener el estilo de vida que tanto desean vivir. Es por eso que cada año se habla de cifras récord de bancarrotas, problemas de crédito, falta de ahorros y deudas.
Muchas de las deudas personales no son a causa de que los ingresos sean muy bajos sino porque se gasta más de lo que gana. Por eso usted debe cuidar el estilo de vida que lleva porque le podría causar serios problemas financieros. Queremos dejarle saber algunas de las causas, consecuencias y soluciones para poder vivir un estilo de vida conforme a su presupuesto.
Las razones por las cuales las personas viven un estilo de vida por encima de su presupuesto son varias.

A continuación se detallan algunas de las razones principales:
- Falta de presupuesto: Si uno no lleva una contabilidad de sus ingresos y gastos, gastará sin control y sin darse cuenta de que cada día está cayendo más en deudas.
- Codicia: Uno vive envidiando y deseando lo que otros tienen. No importa si otras personas tienen mayores ingresos, lo que importa es tener lo que otros tienen o más de lo que poseen.
- Materialismo: Tener cosas materiales se usa como una prueba de que uno es exitoso.
- Vivir en el pasado: Las personas viven atrapadas queriendo cambiar un pasado donde tal vez había pobreza. Este tipo de personas gastan demasiado en el presenten para aparentar o ocultar un pasado que les avergüenza. En otros casos personas que una vez tuvieron dinero y ahora los ingresos han bajado, persisten en vivir un estilo de vida conforme a los ingresos del pasos sin hacer ninguno tipo de ajuste económico.
- Facilidad del crédito: Usan las tarjetas de crédito para financiar un estilo de vida que no pueden sostener con los ingresos actuales. Las ofertas de tarjetas de crédito y los pagos mínimos son usados para justificar gastos continuos por encima de sus medios económicos.
- Baja autoestima: Se usan las cosas materiales para llenar los vacíos que esta en el corazón. El gastar y comprar les ayuda a sentirse bien y lo usan para aliviar el dolor y vació en sus vidas.

Persistir en un estilo de vida que económicamente no es sostenible trae consigo varias consecuencias negativas que van más allá de las finanzas. Los gastos sin control vienen a afectar casi todas las áreas de la vida.

Algunas consecuencias negativas de un estilo de vida insostenible son las siguientes:
- Acumulación de deudas.
- Mal historial de crédito.
- Falta de ahorros para la jubilación.
- Stress.
- Depresión.
- Hipertensión.
- Cansancio.
- Ansiedad.
- Largas horas de trabajo, lo que lo aleja del cónyuge o los hijos.
- Pleitos en el matrimonio referente a las finanzas del hogar.
- Un mal patrón para los hijos sobre cómo manejar las finanzas.
- Comienza a echar la culpa a otros, a sí mismo o incluso a Dios por no tener el dinero para vivir el estilo de vida que desea.
- La vanagloria comienza a reinar y las personas se jactan de las cosas materiales que tienen. Ven con desprecio a aquellos que viven un estilo de vida más modesto.
- Comienzan a buscar a Dios principalmente para que Dios le aumente sus finanzas.

Usted no tiene por qué vivir una vida llena de tensión, ansiedad y deudas. Es posible tener un control financiero y vivir un estilo de vida que esté conforme a su presupuesto. Para lograr hacer esto, tiene que cambiar varias cosas en cuanto a su estilo de vida. El cambio a veces puede ser difícil pero lo bueno es que gozará de una estabilidad económica en el hogar que le traerá muchos beneficios.

Algunos cambios que usted debe contemplar son:
- Usar un presupuesto. Póngase al día en cuanto a sus gastos e ingresos.
- Recordar que la solución no es ganar más dinero sino gastar menos.
- No mida el éxito personal o el de su hogar por las cosas materiales que tiene. Usted vale por lo que es y no por lo que tiene.
- No entre en competencia con familiares, amigos, vecinos, colegas o conocidos para ver quién puede comprar más cosas. La vida no es una carrera donde el que acumule más cosas materiales gana. Sea original y viva conforme a sus medios y no conforme a lo que otros hagan o compren.
- No importa si tuvo mucho o poco dinero en el pasado, no deje que el pasado venga a dictar el estilo de vida que vive en el presente. Retome el control de su presente y compre sólo lo que sea necesario y no más.
- Sea honesto y hable con su familia acerca de hacer recortes en los gastos familiares. Dígales que van a tener que hacer cambios para poder vivir un estilo de vida más moderado. De otra forma, usted seguirá mintiéndole a su familia al hacerles creer que pueden seguir viviendo un estilo de vida que en realidad no es sostenible.
- Si usted necesita las cosas materiales para sentirse bien, levantarse el ánimo o subir su autoestima, entonces usted está tratando de llenar un vacío con cosas materiales. Si éste es el caso, tiene que reconocer que las cosas materiales jamás le van a llenar. Por lo cual, sea honesto con usted mismo e identifique qué es lo que le está causando ese vacío. Luego ore y entréguele ese vacío a Dios para que Él (y no las cosas materiales) venga a llenar su vida.
Esperamos que estos consejos le sean de ayuda. Es nuestro deseo que usted y su familia vivan una vida bendecida y próspera.

Textos de meditación:
- Salmo 127:1-2 “Si Jehová no edifica la casa, en vano trabajan los que la edifican; si Jehová no guarda la ciudad, en vano vela la guardia. Por demás es que os levantéis de madrugada y vayáis tarde a reposar, y que comáis pan de dolores, pues que a su amado dará Dios el sueño.”
- Proverbios 30:8-9 “Aleja de mí la falsedad y la mentira; no me des pobreza ni riquezas sino sólo el pan de cada día. Porque teniendo mucho, podría desconocerte y decir: ¿Y quién es el Señor? Y teniendo poco, podría llegar a robar y deshonrar así el nombre de mi Dios.”

- Mateo 6:19-21 “No acumulen para sí tesoros en la tierra, donde la polilla y el óxido destruyen, y donde los ladrones se meten a robar. Más bien, acumulen para sí tesoros en el cielo, donde ni la polilla ni el óxido carcomen, ni los ladrones se meten a robar. Porque donde esté tu tesoro, allí estará también tu corazón.”

¿Por qué crear un presupuesto en el hogar?

En el mundo de los negocios, toda empresa se esfuerza para mantener un control de sus ingresos y gastos. La empresa que no sabe cuánto dinero genera o cuánto gasta, es una empresa que no sobrevivirá por mucho tiempo. Una empresa sin ningún tipo de control financiero es algo fuera de lo normal.
Al igual que en una empresa, el hogar es una institución donde hay ingresos y gastos. Por lo general los ingresos del hogar vienen por medio de salarios, inversiones, herencias o regalos. Al mismo tiempo existen gastos para alimentos, vivienda, transporte, salud, diversión, etc. Ya que cada hogar tiene ingresos y egresos lo ideal es que todos los hogares mantuvieran un presupuesto. Lo lamentable es que la mayoría no cuentan con un prepuesto y esto complica el llevar un control sobre las finanzas del hogar.
A continuación hablaremos acerca de las consecuencias negativas del no contar con un presupuesto, así como los resultados positivos de tener uno. Finalmente, si usted no sabe cómo crear o mantener un presupuesto, le daremos algunos consejos.
Si usted no tiene un prepuesto para el hogar queremos informarle que corre varios riesgos.

Algunas de estas consecuencias negativas son:
- Falta de control financiero resultando en pagos atrasados que afectan negativamente su historial de crédito.
- Multas por falta de pagos o pagos atrasados.
- Las metas financieras no se alcanzan por falta de planificación.
- Falta de ahorros para el futuro o emergencias.
- Peleas en el matrimonio por falta de comunicación sobre las finanzas.
- Le esta enseñando sus hijos malos patrones financieros.

Muchas de las consecuencias negativas que se mencionaron pueden ser evitadas al usar un presupuesto. El presupuesto del hogar es una herramienta que le ayudará a tener una mejor mayordomía financiera.

Algunos de los beneficios de tener un presupuesto son:
- Estar al día en sus cuentas por pagar.
- Estar mejor preparado para invertir.
- Estar preparado para una emergencia financiera.
- Ahorro más.
- Mejor comunicación financiera con su pareja.
- Estar preparado para pagar sus impuestos.
- Eliminar deudas.
- Establecer un buen patrón financiero para los hijos.
- Permite crear un plan financiero para alcanzar las metas de su hogar.
- Usar nuestras finanzas para el reino de Dios.

Ahora que usted está informado sobre los beneficios de un presupuesto le queremos ayudar a crear uno. Lo básico es comenzar con dos categorías.

La primera categoría son los ingresos del hogar, como por ejemplo:
- Salario neto - salario después de haber pagado impuestos.
-Ingreso de negocios neto - después de haber pagado impuestos.
- Ingreso de inversiones.
- Bonificaciones.
- Retorno de impuestos.
- Regalos financieros de familia.
- Herencias.

La segunda categoría son los gastos del hogar. Los gastos se pueden dividir en dos secciones. En gastos esenciales y gastos no-esenciales.

Aquí hay algunos ejemplos:
Gastos esenciales
- Alquiler o pagos de hipoteca.
- Pago de auto.
- Comida.
- Ropa.
- Electricidad.
- Gas o calefacción.
- Gastos de transporte (mantenimiento de auto, trasporte público, gasolina).
- Mantenimiento del hogar.
- Seguro del hogar.
- Seguro del auto.
- Seguro de salud.
- Gastos médicos.
- Gastos educativos para los hijos.
- Emergencias.
- Diezmos y ofrendas para la obra de Dios.

Gastos No-esenciales
- Teléfono.
- Teléfono Celular.
- Internet.
- Televisión por satélite o cable.
- Salidas a restaurante.
- Vacaciones.
- Entretenimiento.
- Equipo electrónico como aparatos de sonido, televisores, etc.
- Tarjetas de crédito.
- Regalos.
- Donaciones o contribuciones.
- Gastos de inversión.

Al crear un presupuesto le aconsejamos que calcule los ingresos y gastos del mes. Por ejemplo si su hogar gana $36,000 netos por año, divida esa cantidad por 12 y su salario neto es de $3,000 al mes ($36,000 al año / 12 meses = $3,000 al mes).
Esperamos que estos consejos le sean de ayuda. Es nuestro deseo que usted y su familia vivan una vida bendecida y próspera.

Textos para meditación:
- Proverbios 27:23-24 “Asegúrate de saber cómo está tus rebaños; cuida mucho de tus ovejas pues las riquezas no son eternas ni la fortuna esta siempre segura.”
- Lucas 16:10-11 “El que es fiel en lo muy poco, también en lo más es fiel; y el que en lo muy poco es injusto, también en lo más es injusto. Pues si en las riquezas injustas no fuisteis fieles, ¿quién os confiará lo verdadero?”

Cómo mantenerse dentro de un presupuesto

En el artículo " Por qué crear un presupuesto para el hogar" le ofrecimos información sobre las consecuencias negativas de no tener un presupuesto, lo positivo de tener uno y cómo crearlo. Ahora que sabe lo importante que es tener un presupuesto, le queremos brindar algunos consejos para que usted pueda seguir ese plan.
El problema para muchas personas no es crear un presupuesto sino el mantenerse dentro de ese presupuesto. Vivir dentro de un presupuesto significa cambios en el estilo de vida a los cuales muchos no están acostumbrados, y al poco tiempo abandonan el presupuesto y recurren a los patrones financieros del pasado.

Algunas de las excusas más comunes por qué la gente no puede seguir un presupuesto:
- Guardar los recibos para los gastos requiere mucho trabajo.
- Tengo muchos compromisos y a veces no me queda tiempo para mantener mi presupuesto al día.
- A veces pierdo los recibos y pierdo control de gastos.
- Somos varias personas en el hogar y se hace imposible tener un control de los gastos de toda mi familia.
- Trato de gastar dentro de un presupuesto pero los otros miembros de mi familia continúan gastando demasiado.

Puede haber muchas excusas por qué no podemos vivir dentro de un presupuesto. Y la realidad es que vivir con un presupuesto requiere disciplina, dominio propio, cambios el los malos hábitos financieros y deseo.

Para ayudarle a vivir dentro de un presupuesto le aconsejamos lo siguiente:
- Defina sus prioridades y mantenga la vista en sus metas financieras.
- Piense en todo lo positivo que logrará con mantenerse dentro de un presupuesto (alcanzar sus metas financieras, mejor mayordomía, crear buenos patrones financiero para sus hijos, ahorros, etc.).
- Considere las consecuencias negativas de no vivir dentro de un presupuesto (deudas, multas por pagos atrasados, mal historial de crédito, falta de ahorros, etc.).
- Mantener su presupuesto al día no tiene que ser difícil. Hoy existen varios programas de computación que le ayudan a mantener un presupuesto al día sin mayor esfuerzo.
- Busque un lugar donde todos los miembros de la familia pueden guardar los recibos y cuentas.
- Fije un día y una hora y luego aparte unos 20 minutos cada semana para trabajar en mantener al día su presupuesto, por ejemplo, todos los sábados de 8:00 a 8:20.
- Si pierde algún recibo, no se desanime. Trate de hacer un estimado de cuánto fue el gasto.
- Asegúrese que sus planes sean reales. Planifique cambios graduales, no drásticos.
- Dese pequeñas recompensas mensuales, cuando su familia cumple las metas de su presupuesto.
- Ore y pídale a Dios sabiduría y dominio propio para así tener una mejor mayordomía de sus finanzas.

Vivir dentro de un presupuesto no tiene que ser algo difícil o imposible de alcanzar. Con la ayuda de Dios, buena planificación, motivación y dominio propio, usted va a lograr sus metas financieras.

Textos para meditación:
- Proverbios 20:18 “Afirma tus planes con buenos consejos; entabla el combate con buena estrategia.”
- Proverbios 27:23-24 “Asegúrate de saber cómo están tus rebaños; cuida mucho de tus ovejas; pues las riquezas no son eternas ni la fortuna está siempre segura.”

Consejos financieros para parejas

Para muchos matrimonios es difícil ponerse de acuerdo sobre las finanzas del hogar. Por lo general una persona gasta o ahorra más en comparación a su cónyuge o tiene una visión diferente sobre cómo manejar el dinero. Debido a factores como estos, muchas parejas tienen constantes peleas sobre el dinero del hogar. El no poder reconciliar las diferencias sobre el dinero puede causar serios problemas en las finanzas del hogar y dañar su matrimonio.
El ponerse de acuerdo con su pareja sobre lo que es una buena mayordomía financiera puede ser un proceso difícil si no usan las herramientas adecuadas. La frustración de no poder entenderse da lugar a discusiones, peleas, enojo y muchas otras acciones negativas. Lo bueno es que existen maneras en las cuales se pueden evitar las discusiones y llegar a un acuerdo financiero con su cónyuge.
A continuación le queremos dar algunos consejos sobre cómo solucionar las diferencias financieras con su pareja. Estas herramientas están creadas para ayudarle a encontrar un acuerdo financiero que sea de mutuo agrado para usted y su cónyuge.
- Busquen a Dios. ¡Qué bueno es saber que cuando tenemos problemas con nuestra pareja, Dios está allí para ayudarnos a resolver esas diferencias que pueden herir el matrimonio! Aunque muchos casados saben esto, pocas parejas oran para que Dios les ayude a llegar a un común acuerdo sobre las finanzas del hogar. A Dios le interesa que en su matrimonio no existan problemas sobre las finanzas ya que estos problemas eventualmente van afectar negativamente al hogar. Como matrimonio tomen el tiempo para orar, leer la Biblia y pedirle a Dios para que les ayude a ponerse de acuerdo sobre el mejor uso del dinero. Con la ayuda de Dios ustedes van a lograr ser buenos mayordomos de sus finanzas y su matrimonio se fortalecerá.
- Usted ya no es soltero. Normalmente, antes de casarse, las personas ya han establecido patrones financieros y están acostumbrados a manejar el dinero como mejor les parece. Por lo general usan el dinero sin tener que dar cuenta a otros sobre el estado de sus finanzas personales. Al casarse esto cambia porque ahora "ya no son dos, sino uno". Sus acciones financieras ya no sólo le afectan a usted sino que también afectan a su pareja. Por ejemplo, sus deudas, mal crédito y falta de pago, tarde o temprano afectarán negativamente a su cónyuge. Por lo cual es necesario que cada vez que usted gasta y ahorre, piense que ya no está solo sino que sus acciones financieras pueden afectar positivamente o negativamente a su pareja.
- No se compare con otros matrimonios. Algunas parejas tienen problemas en sus finanzas porque viven imitando lo que otros matrimonios hacen. Desarrollan hábitos financieros alrededor de lo que hacen los vecinos, colegas, amistades o incluso familiares. El compararse con otros matrimonios es un error porque cada pareja es única. Factores tales como ingresos, edad, educación, personalidad y varios otros factores hacen que cada matrimonio sea diferente. Por lo cual lo que funciona para un matrimonio puede ser que no funcione para otro. Dicho esto, aconsejamos que en lugar de imitar lo que otros hagan, tomen el tiempo de conocerse como matrimonio. Es importante que usted y su cónyuge sepan cuales son sus similitudes y diferencias referentes a las finanzas del hogar. Entre más se enfocan en su matrimonio, y no lo que hacen en otros, usted estará mejor preparado para crear un plan financiero que se conforme a las particularidades de su hogar.
- Definir prioridades. Como matrimonio deben decidir cuales son sus metas financieras. Puede ser que su meta sea el pagar sus deudas, el comprar un auto, comprar una casa o estar preparados para tener hijos. Incluso puede ser que su meta como pareja sea el pasar un buen tiempo o viajar. Sin importar cual sea su meta financiera es importante que hable con su pareja y juntos lleguen a un acuerdo de cuales van hacer las prioridades financieras en su matrimonio.
- Formen un presupuesto. Evite que en su hogar haya confusión sobre cuánto es lo apropiado o inapropiado de gastar o ahorrar. Forme un presupuesto con su cónyuge y pongan por escrito cuánto van a gastar, a ahorrar, donar o invertir por mes. Al crear su presupuesto, sean razonables; sus metas presupuestarias deben ser alcanzables tanto para usted como para su pareja. El tener un presupuesto le ayudará a evitar confusiones y le dará una mejor idea de cuales son las obligaciones financieras mensuales que como matrimonio deben cumplir.
- No se den por vencidos. Muchas veces las parejas tratan de hacer cambios y llegar a un acuerdo sobre las finanzas pero pronto regresan a tener problemas. Habitualmente esto pasa porque las parejas no cumplen con las metas financieras que se han trazado. Estas personas piensan que ya hicieron el intento de tener un presupuesto o un plan financiero y es algo que no va a funcionar en su matrimonio. Por lo consiguiente se dan por vencidos y regresan a los patrones financieros del pasado. Es importante que se den tiempo. Como matrimonio están aprendiendo a cambiar y a formar hábitos financieros que le ayudarán a alcanzar sus objetivos. Si acaso no pudieron cumplir las metas que se trazaron durante el mes, no se den por vencidos; Traten de nuevo al siguiente mes. Puede que al principio no logren todas sus metas pero con el tiempo y la práctica, eventualmente lograrán lo que se han propuesto.
Es muy importante que usted y su cónyuge puedan ponerse de acuerdo sobre sus finanzas. Al llegar a tener una armonía financiera en el hogar, su estado financiero, su estado matrimonial, e incluso espiritual, se beneficiarán.

Textos para meditación:
- Proverbios 29:18 “Donde no hay visión el pueblo perece.”
- Eclesiastés 4:9 “Mejores son dos que uno; porque tienen mejor paga de su trabajo.”

- Mateo 12:25 “Todo reino dividido contra sí mismo, es asolado, y toda ciudad o casa dividida contra sí misma, no permanecerá.”

Si necesitas ayuda, orientación o modelos de presupuesto que te puedan ayudar, solo solicitalos.